스트레스 DSR 적용하면 내 주담대 한도는 얼마? 연봉별 계산 Q&A

대출 한도를 계산할 때만 실제 금리에 가상의 가산금리를 더해서, 금리가 올라도 감당할 수 있는 만큼만 빌려주는 제도입니다.

• DSR(총부채원리금상환비율)은 1년에 갚는 모든 대출의 원리금을 연 소득으로 나눈 비율입니다.
• 은행은 40%, 저축은행·카드사 같은 제2금융권은 50%까지만 허용합니다.
• 보유 대출을 모두 합쳐 1억 원을 넘는 경우 적용됩니다.

아니요. 스트레스 금리는 한도 계산에만 쓰이고, 실제로 내는 이자는 계약한 금리 그대로입니다.

• 예를 들어 연봉 4,000만 원이 변동형으로 약 2억 40만 원을 빌리면, 심사에서는 월 약 133만 원을 갚는다고 보고 한도를 잡습니다.
• 실제로 매달 내는 금액은 금리 4.0% 가정 기준 월 약 96만 원입니다.

서울·경기·인천 주택담보대출은 3.0%입니다. 인천은 규제지역이 아니지만 수도권이라 똑같이 적용됩니다.

금리가 오래 고정되는 상품일수록 한도가 많이 나옵니다. 30년 만기 기준으로 21년 이상 고정되면 스트레스 금리가 아예 붙지 않습니다.

• 변동형: 짧은 주기로 금리가 바뀌는 상품
• 혼합형: 처음 몇 년은 고정, 그 뒤 변동으로 바뀌는 상품
• 주기형: 5년 이상 주기로 금리가 다시 정해지고, 그 사이엔 고정인 상품

금리 4.0%·30년 만기·원리금균등상환을 가정하면, 연봉 6,000만 원은 변동형 약 3억 60만 원, 5년 주기형 약 3억 6,420만 원입니다.

• 계산 방법: 연 소득의 40%를 1년 상환 한도로 잡고, 실제 금리에 스트레스 금리를 더한 금리로 30년 동안 갚는다고 보고 최대 대출금을 거꾸로 계산합니다.
• 다른 대출이 없는 수도권 은행 대출을 가정했습니다.

모든 대출의 1년 원리금이 더해지고, 일시상환 신용대출은 실제 만기와 상관없이 5년에 나눠 갚는다고 보고 계산합니다.

아니요. 3.0% 상향은 소급되지 않아서, 기존 대출은 그 대출을 받을 당시의 스트레스 금리로 계산됩니다.

• 금액을 늘리지 않는 만기 연장이나 같은 은행 안에서의 대환은 DSR을 새로 심사하지 않습니다.

아니요. 수도권에서 집을 살 때는 DSR 한도, 주담대 상한 6억 원, LTV 한도 중 가장 낮은 금액이 최종 한도가 됩니다.

• LTV(주택담보인정비율)는 집값 대비 빌릴 수 있는 비율입니다.
• 연봉이 높아도 6억 원에서 막히고, 집값이 낮으면 LTV에서 먼저 막힐 수 있습니다.